Использование банками сети интернет

Интернет-банкинг и оценка эффективности его применения российскими коммерческими банками

Интернет-банкинг – это технологии дистанционного банковского обслуживания клиентов, которые получают доступ к управлению собственными банковскими счетами через сеть «Интернет».

Интернет-банкинг предусматривает совершение банковских операций с помощью средств, которые подключены к сети «Интернет» (компьютеры, ноутбуки, планшеты, смартфоны и т.д.).

Наиболее распространённой формой осуществления Интернет-банкинга является технология «тонкий клиент». Она предусматривает, что клиент может получить банковские продукты и услуги лишь при использовании обычного Интернет-браузера (Google Chrome, Internet Explorer, Yandex Browser и т.д.). То есть у него нет необходимости устанавливать дополнительное программное обеспечение системы банка. Поэтому в данном случае клиент может использовать устройства практически любых операционных систем. Обычно посредством «тонкого клиента» осуществляется банковское обслуживание физических лиц.

Однако существует и, так называемая, технология «толстый клиент». Она требует от пользователя установки специального программного обеспечения. Оно позволяет отображать большую часть информации, передавать в банк дополнительные команды и шифровать всё содержимое передаваемых данных. Как правило, данная технология предлагается для использования клиентам-организациям.

Дистанционное осуществление банковских операций подтверждается электронно-цифровой подписью, одноразовым паролем или специальным платёжным паролем. Обычно их перечень ограничен следующими предоставляемыми в личном кабинете услугами:

• заказ и получение выписок по банковским счетам;
• осуществление переводов денежных средств между собственными счетами и картами;
• осуществление переводов на счета в других банках;
• подача заявок на получение кредитов, банковских карт, открытие депозитов и т. д.;
• получение исчерпывающей информации по банковским продуктам и услугам;
• конвертация средств в иностранную валюту.

Считается, что для клиентов использование Интернет-банкинга является более дешёвым средством получения банковских услуг и продуктов. Подтверждением этого является сравнение банковских тарифов при традиционном и при банковском обслуживании клиентов. Это вызвано тем, что клиент, используя технологии Интернет-банка, исполняет роль операциониста, за работу которого платить не приходится.

История развития Интернет-банкинга в России

В Россию технологии Интернет-банкинга пришли несколько позже, чем в зарубежных странах. Если в США и в Западной Европе они появились в начале 1990-х гг., то в нашей стране – в конце 1990-х гг.

Первым отечественным банком, который запустил услугу «Телебанк» (то есть дистанционное управление банковским счетом по телефону), стал «Гута-банк» в 1997 г. Через 2 года он заменил её Интернет-банком. К 2001 году этим сервисом пользовались уже более 4000 клиентов. Вообще, к концу 2001 года Интернет-обслуживанием занимались 96 российских банков, причём ещё около 100 кредитных организаций заявляли о своих намерениях разработать и внедрить в свою деятельность подобные сервисы.

Первыми, кто из крупных участников банковского рынка запустили свой Интернет-банкинг, стали «Ситибанк», «Альфа-Банк» и «Банк Русский Стандарт». Крупнейший российский банк «Сбербанк» собственный Интернет-банк «Электронная Сберкасса» запустил в апреле 2008 года.

В последующие года число пользователей служб Интернет-обслуживания российских банков только увеличивалось. Так, в 2013 году аудитория отечественных Интернет-банков составляла 15 миллионов человек, а в 201 8 году – уже 40 миллионов человек.

Современное состояние Интернет-банкинга в Российской Федерации

По данным официальной статистики, почти вся территория Российской Федерации охвачена «Интернетом». Это обусловило тот факт, что более 80% взрослого населения ежедневно выходят во Всемирную сеть. Так, уже более половины клиентов коммерческих банков взаимодействуют с ними через Интернет-банкинг.

Одной из главных причин роста пользователей Интернет-банкинга в России является возможность приобретать товары и оплачивать услуги через «Интернет». Сейчас все основные пластиковые банковские карты в России («Mastercard», «VISA», «Мир») имеют подобную опцию.

С другой стороны, это вызвало рост активности злоумышленников и увеличение числа мошеннических операций, осуществляемых с банковскими счетами граждан и хранящимися на них денежных средств. Так, число несанкционированных снятий денежных средств со счетов держателей банковских карт через интернет-банкинг ежегодно увеличивается в 5 раз. В связи с этим коммерческие банки активно разрабатывают меры по защите денежных средств клиентов от мошенников, в частности, посредством внедрения новых способов доступа в Интернет-банкинг (двухфакторная аутентификация, биометрическая система и т.д.).

Согласно результатам исследования, проведённого в 2019 г. крупным консалтинговым агентством, лучшим российским Интернет-банком стал «Тинькофф». Значительную роль в данном лидерстве сыграла активное и грамотное использование банком «Тинькофф» системы электронного маркетинга. При этом «Сбербанк» в данном исследовании занял только 16 место. Это было объяснено тем, что «Сбербанк» своё внимание в большей степени стал уделять мобильному приложению.

Это, кстати, является общей тенденцией развития дистанционного банковского обслуживания. В последние пару лет популярность Интернет-банков снижается в пользу мобильных версий. Считается, что в ближайшем будущем Интернет-банкинг трансформируются в маркетплейсы, в которых для клиентов будет обеспечен доступ к страховым и инвестиционным продуктам.

Источник

Банковское обслуживание в сети интернет

Понятие банковского обслуживания в сети интернет и этапы его развития

Банковское обслуживание в сети интернет − это наличие возможностей у банков оказывать дистанционное, обезличенное обслуживание различных категорий клиентов, удовлетворять их потребности в продуктах и услугах при использовании современных информационных способов обслуживания: PC, Phone, Mobil-hone, Internet, и др.

Интернет-банкинг можно следует отнести к последнему этапу развития электронных банковских услуг, которые можно представить следующим образом:

• первый этап – телефонный банкинг, который представлен банковским сервисом, основанным на использовании способностей телефонов с тональными наборами номеров;
• второй этап – РС-банкинг, являющийся услугами, которые позволяют клиентам совершить банковскую операцию с помощью компьютеров (но не через Интернет);
• третий этап – мобильный банкинг;
• четвертый этап – интернет-банкинг.

Более наглядно – это можно представить на рисунке.

Интернет-банкинг является продолжением обычного банковского обслуживания, но в этом случае используется другая среда, точно такая же, как и при использовании в банковском обслуживании с помощью электронной почты, мобильного телефона и Интернета. Интернет-банкинг – это частный случай дистанционного банковского обслуживания своих клиентов. Распространяется remote banking обслуживание − проведение банковских операций на расстоянии, не учитывая привязку к местам нахождений и времени работы кредитных организаций.

Факторное влияние расстояний уже не оказывают большого влияния на расходы банка и клиентов и цены. Идентификацию клиентов, с помощью электронных цифровых подписей, ПИН-кодов, через телекоммуникационную сеть возможно производить «обезличено».

Особенности банковского обслуживания в сети интернет

Банковскому обслуживанию в сети интернет присущи специфические особенности, характеризующиеся:

• абстрактностью; неотделимостью услуг от источников; непостоянством качества услуги;
• несохраняемостью банковской услуги; договорным характером банковского обслуживания;
• связью банковского обслуживания с денежными средствами;
• протяжённостью обслуживания во времени; вторичностью удовлетворяемых банковскими услугами потребностей.

Технологии выполнения банковского обслуживания в сети интернет должны учитывать наличие различий между клиентами, т.к. электронные формы реализации отдельной банковской услуги могут быть различными.

Выделяют несколько основных тенденций банковского обслуживания в интернет-банкинге, которые набирают силу вследствие быстрого развития информационных технологий:

1. Расширение состава электронных услуг, предоставляемых банками в сети интернета.
2. Технологии банковского обслуживания в сети интернет должны учитывать отличия в технических, экономических и других сферах между клиентами.

Системы, автоматизирующие выполнение банковских услуг в интернете должны, с учётом требований маркетинга, дифференцировать подходы к клиентским базам. Каждая категория потребителей должна быть обеспечена наиболее приемлемые электронные средства.

Преимущества банковского обслуживания в сети интернет

Бурное развитие интернет-банкинга для юридических и частных лиц сдерживает, в первую очередь, недоверием к применяемым интернет-технологиям и недостаточно зрелой целевой аудиторией. Однако количество клиентов, которые предпочитают дистанционные способы проведения банковских операций, постепенно возрастает. Специалистами банков отмечается, что величина клиентов, использующих интернет-банкинг не только для определения остатков по счетам, но и в качестве инструментов для работы по проведению банковских операций возрастает.

При помощи системы интернет-банкинга клиенты пользуются практически всеми операциями и сделками, включая:

• конвертацию валюты, перечисление средств, оформление ссуд и открытие депозитных счетов, выпуск, перевыпуск, блокировку и разблокирование банковских карт, а также многие другие операции;
• осуществление регулярных платежей по коммунальным расчётам для населения, абонентской платы за телефоны и междугородние переговоры, подписки на периодику, оплаты услуг кабельного телевидения, интернет-трафиков, услуг сотовой связи; возможности оплаты покупок в электронном магазине.

Интернет-банкинг — это мгновенная доступность банковских продуктов и услуг, быстрота проведения операций и экономия издержек.

Реализация интернет-решений направлена на оптимизацию внутренних бизнес-процессов, снижение операционных издержек и суммарных затрат банка, в том числе на автоматизацию, что позволяет существенно снизить стоимость банковских услуг.

Таким образом, интернет-банкинг является одним из приоритетных совершенствований банковской системы в целом и каждого конкретного банка в частности.

Источник